Zájem o koupi vlastního bydlení je v České republice dlouhodobě značný. V nájmu žije jen zhruba třetina českých domácností, a kdo může, s nákupem většinou neváhá. V současné době je ale náš nemovitostní trh zamrzlý. Hlavním důvodem jsou vysoké úrokové sazby České národní banky, které financování vlastního bydlení prodražují.
Ještě během koronavirové pandemie zájemci o koupi nemovitosti těžili z velmi nízkých úrokových sazeb, které se v případě hypotečních úvěrů nacházely i pod hranicí 2 %. Do levného financování ale vstoupila vysoká inflace, na kterou se Česká národní banka rozhodla reagovat navýšením úrokových měr.
Už od loňského června udržuje centrální banka základní úrokovou sazbu na 7 %. I proto se příliš nemění ani úrokové míry u hypotečních úvěrů. Dlouhodobě se pohybují kolem 5,8 %. V porovnání s rokem 2021 tedy financování vlastního bydlení v České republice více než trojnásobně podražilo.
• Dřevostavba na klíč do 1 miliónu Kč? Tu máme!
Vysoké sazby nemusí být překážkou
Zároveň ale platí, že ani 5% úroková sazba u hypotečního úvěru není v době vysoké inflace velkou překážkou. Míra inflace totiž vypovídá o tom, jak rychle peníze ztrácejí svou hodnotu. Pokud je meziroční tempo zvyšování spotřebitelských cen v ekonomice vyšší, než je sazba u hypotečních úvěrů, může nákup vlastní nemovitosti dávat smysl.
Na druhou stranu je ale patrné, že se inflace v tuzemsku pomalu snižuje. V říjnu 2023 se meziroční tempo zvyšování spotřebitelských cen dostalo na úroveň 8,5 %. Při pohledu na minulé měsíce je tedy patrné, že inflaci se i díky restriktivní měnové politice České národní banky daří postupně snižovat.
Z toho důvodu je možné očekávat, že centrální banka nebude tak vysoké úrokové sazby udržovat dlouho. Platí totiž, že když se centrální bance daří držet míru inflace v rozumné výši (kolem hranice 2 %), většinou není pro vysoké úrokové sazby důvod.
Kdy se úrokové sazby sníží?
Analytici napříč trhem se až na pár výjimek domnívají, že už během prosince 2023 by mohlo dojít k jejich prvnímu částečnému snížení. Zároveň ale dodávají, že tempo snižování sazeb nebude příliš rychlé a bude probíhat jen velmi pozvolně.
Na redukci úrokových měr ČNB budou samozřejmě reagovat i bankovní domy. Velké změny úrokových sazeb u hypotečních úvěrů směrem dolů se ale očekávat nedají. Jejich propad bude nejspíš jen velmi mírný a odpovídající tomu, jak rychle budou klesat úrokové míry centrální banky.
Vyplatí se refinancování?
V takovém případě by před vámi stálo rozhodnutí o délce splatnosti vašeho nového úvěru. Ta může být i v závislosti na věku žadatele nejčastěji patnáctiletá, dvacetiletá či třicetiletá.
Pokud se vás problematika hypotečních úvěrů týká, určitě řešíte, jak na současnou situaci vlastně reagovat. Jestliže se vám blíží konec fixačního období, může být vhodná doba na refinancování.
Výhodou delší splatnosti je nižší měsíční splátka, a tedy relativně menší povinný závazek vůči bance, která vám hypoteční úvěr poskytla. Při třicetileté splatnosti ale musíte počítat s tím, že na úrocích v konečném součtu zaplatíte víc, než kdybyste sáhli třeba po dvacetiletém období.
Co délka fixace?
V případě refinancování by před vámi stálo i rozhodnutí, které se týká délky fixace. Většina bankovních domů v České republice nejčastěji operuje s tříletým, pětiletým, desetiletým a patnáctiletým obdobím.
Kratší fixace dává povětšinou smysl ve chvíli, kdy úvěr už nějakou dobu splácíte a počítáte s tím, že během několika měsíců se vám podaří dlužnou částku celou splatit. I kdybyste ale nakonec sáhli po delší fixaci, ze zákona platí možnost splácet vzatý úvěr mimořádnými splátkami (každý rok až 25 % z celkové výše úvěru).
Vláda se v současné době rovněž zaobírá úpravou předčasného splacení a zdá se, že se podmínky pro klienty v případě nových úvěrů mírně ztíží. Bankovní domy totiž budou mít možnost penalizovat předčasné splacení úvěru poplatkem až ve výši 1 % ze zbývající výše úvěru. V praktické rovině ale nepůjde o nic bolestného, neboť jde o částku, kterou na úrocích hned v dalším roce díky předčasnému splacení ušetříte.
Potřebujete pomoci s refinancováním svého stávajícího úvěru? Obraťte se na naše odborníky z realitní kanceláře Easyhomes.cz, kteří vám poradí a v případě potřeby s osobním bankéřem najdou to nejlepší řešení právě pro vás.
